定期存款可以提前取出来吗(为何银行却推荐客户存一年定期？)

经常去银行存款的朋友都知道，通常情况下存款期限越长，对应的存款利率越高。

比如目前一些小银行五年期的存款利率是4%左右，而一年期的存款利率只有2.2%左右。

如果大家对流动性要求不高，那选择期限更长的存款可以获得更高的利息。

不过有时候大家去银行存款的时候可能会遇到一些特殊的情况，那就是银行工作人员更倾向于推荐大家存一年定期，而不是三年定期或者5年定期的，而且还口口声声说一年定期更划算更灵活。

看到这很多客户都挺纳闷的，明明三年定期或者5年定期的存款利率更高，为什么银行工作人员却偏偏说一年定期存款更划算呢？这里面到底有什么猫腻？

首先我们不否认一年定期的存款灵活性确实比三年定期或者5年定期更高。

目前定期存款都不支持提前支取，提前支取只能按活期利率计算，比如大家存了5年定期存款利率是4%，但如果在存款期间突然有急事想把这笔钱取出来，那只能按0.35%左右的利率计算，相当于这笔存款就白存了。

但如果大概存的是一年定期，假如有急事可以稍微等一段时间，等存款到期了再取出来，这样至少可以获得2.2%左右的利率，这个利率明显要比活期更高一些。

所以单纯从灵活性的角度去看，一年定期存款的流动性和灵活性明显要比三年定期和5年定期更高。

其次银行说一年定期比三年定期更划算，更多的是从银行的角度去考虑问题。

如果用户对流动性没有要求，存三年定期或者5年定期肯定更划算，毕竟可以获得更多的利息。

比如在某些银行存三年定期，至少可以获得3.5%左右的利率，10万块钱3年至少有10500元的利息。

但如果大家听从银行的安排存一年定期，我们就按照2.2%的利率计算，那三年时间分别存三个一年定期，最后只能获得6600元左右的利息，这个利息要比三年定期少4000块钱左右，明显不划算。

那既然一年定期利息比三年定期少很多，为何银行还说一年定期更划算呢？其实银行更多考虑的是自身的利益罢了。

客户选择一年定期对银行来说至少有几个好处。

第一、降低存款成本，提高自身收益。

目前银行吸收存款最主要的目的就是用于发放贷款，而各大银行的贷款利率都是比较高的，正常情况下贷款利率都可以达到5%以上，一些小银行贷款利率甚至可以达到6%以上。

如果银行以三年定期3.5%的利率收一笔存款，然后以5.5%的利率放出去，那么它的利差只有2%。

但如果银行以一年定期2.2%的利率吸收同样一笔存款，然后同样以5.5%的利率放出去，它的利差空间就可以达到3.2%，这个收益明显要比吸收三年定期存款更高。

当然从银行自身的角度去看，如果吸收存款之后直接用于放贷款，一般都是一些小银行的做法，这些小银行本身就非常缺存款。

他们更希望客户长期把钱存在银行，因此一般情况下，这些小银行不会建议客户存一年定期，他恨不得客户直接存5年定期。

目前真正愿意推荐客户存一年定期的主要是那些大银行，那为什么这些银行喜欢一年定期存款呢？这里面要涉及到一个FTP定价的问题。

目前很多银行都实施FTP定价，也就是内部资金转移定价。

对那些实施FTP的银行，支行吸收存款的利润并不是贷款利率跟存款利率的利差，而是他们吸收存款利率跟总行FTP的差价。

比如某一个银行，三年定期FTP是4.5%，一年定期FTP是3.5%。

如果支行以3.5%的利率吸收三年定期存款，他们的利润空间只有1%，但如果以2.2%的利率吸收一年定期存款，他们的利润空间就有2.3%。

可以明显地看出吸收一年定期存款对支行更有利，利润空间更大，所以银行就想方设法推荐客户存一年定期。

第二、出于存款任务考虑。

目前各大银行都非常缺存款，存款是各大银行工作中的重中之重，所以每个银行每年都有存款任务，而且这些任务会分配到支行，支行又分配到个人上面。

银行存款任务又分为存量存款和新增存款，如果客户选择三年定期，三年内都属于存量存款。

但如果客户选择一年一存，三年时间，同样一笔存款，就可以变成三笔新增存款业务，这更有利于银行完成新增存款任务。

正是基于以上2点考虑，所以一些大银行非常积极推荐客户存一年定期，还以流动性、灵活性等各种理由来忽悠客户。

但是对于客户来说，至于应该选择三年定期还是一年定期，大家不要随便相信银行，一定要从自身的实际情况去考虑，如果大家对流动性要求不高，比如未来三到5年时间都不会用到这笔钱，那存三年定期或者5年定期更划算。