五险一金怎么扣，我终于算清了

终于要发第一个月的工资啦！

嗯？说好的9000，怎么到手只有7000多了？

五险……一金……为什么这么多钱都被它给吃了？缴这些钱究竟有什么用？

扣那么多，那我少交点，或是干脆不交，到手工资不就更多了？

公司也正抓住了你的这个想法，对你抛出了各种橄榄枝：“法律规定必须缴的是社保，五险一金可以不用”，“我们少交点社保，让辛苦赚的工资都真正到你手上”， “签个自愿放弃五险一金承诺书，这样就不会扣钱了”。

但是，这里的每一句都是鬼话。

别再问五险一金和社保有什么关系了，五险就是社保。劳动法第七十条写明，社会保险，是为了使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等情况下获得帮助和补偿[1]。

养老、医疗、工伤、失业、生育保险，这五个也就是我们说的“五险”，统称为社保，再加上一金——住房公积金，就组成了我们常说的“五险一金”，只要签订了劳动合同就必须缴纳[1]。

看起来是从工资中扣除，其实是属于你的福利。被扣越多，公司福利也越多。

你自己出的钱加公司帮你出的钱，其实都是缴费基数乘以比例。所谓的基数，通常就是上年度你的平均月薪。

比例则会随城市规定有所差异，像是养老保险，你的平均月薪乘以8%就是你个人交的钱，公司交的钱则是你的两倍。其它社保交的费用也都有各自的比例[2][3]。

那么，交的这些钱都去了哪儿？

我们可以依次来看。

公司和个人交的公积金，都会存入你的个人账户。这些最终都是你的钱，缴的比例越高，公司给你的钱也就越多，某种程度，也算是笔额外收入[4]。

它的最大用处是买房，买房时选择公积金贷款，利率更低。贷款后还可用公积金余额还款，可以一次性提取，也可每月扣一部分[5][6][7]。

贷款额度每个城市都有所不同，比如贴心的北京市，就充分考量到年轻人的还款能力，每缴满1年让你多贷款十万，缴了五年，就可以买到一间厕所[8]。

不过，像我们这种北漂，可能连五环厕所都不敢想，只能捂热每个月从公积金提取的房租补贴。北京的租房族就可以每月提取1500元，三个月一次到账[9]。

养老保险则不太一样，你个人缴的养老保险费会流入个人账户，公司缴的会流入国家统筹账户[10]。

当你退休后，就可以因此每月拿养老金，这个钱又是由个人账户养老金与基础养老金两部分组成。

个人账户养老金，也就是你个人所缴的养老保险费的总额，算上利息，再除以计发月数[2]。

基础养老金计算更复杂。随着整体工资水平增长，公司30年前交的保费就成了杯水车薪。所以，在计算基础养老金时，并不只看公司缴纳的数值，而是看你的工资在全市的相对水平[10]。

同时考虑你退休时的全市平均工资，以及你的累计缴费时间。简单来说，你比别人赚得钱更多，缴的时间越长，得到的基础养老金就越多[10]。

我们可以试着具体计算，2021年北京全市职工月平均工资是10628元，假设它以每年5%的增幅增长，而你的工资水平一直和全市平均值差不多。那么30年后，全市的月平均工资将变成45933.6元，你的基础养老金大约就是它的30%左右，也就是13780.1元[11]。

同时，在这30年间，你个人账户的养老金也在不断累积，按照2021年的6.69%的利率计算，最后你能得到的个人账户养老金大约是每月12623.6元[12][13]。

所以，你每月能拿到的养老金就是两个相加后的26403.6元，差不多是退休前一年工资的57.5%左右，可以基本保证你的生活水平不会太拉垮。

医疗保险中，你个人交的钱会进入个人账户，公司交的进入统筹账户。基本上，个人账户上的钱只能用于医疗费用支出，一般不能提现[14]。

医保的最大用处，就是看病时能报销，起付线与报销比例可以在医保定点医院的网站上查询[15]。

生育保险如今也并入了医保中，生小孩、产检、流产的医疗费，都可报销[16]。

工伤保险覆盖在工作相关的场合和时间段中受到的伤害，但认定较为复杂，或是在上下班途中遭遇车祸，都可以申请工伤赔偿，但如果是工作中猝死，就必须赶在48小时内过世[17]。

失业金则会和你的缴费年限相关，如果工作两年后我被答案如下炒了，我可以领六个月的失业金，每个月1816元，怒吃200多顿疯狂星期四。[18]

但是，领它的前提是你被迫失业，而不是辞职，一旦找到了新工作，也不能继续领[19]。

可见这200顿炸鸡吃着并不安心。领着失业金，就一直处于失业状态，没有工作就意味着社保中断。

社保中断，会有什么后果？

首先是你的缴费年限受到影响。

养老保险断缴，拿到的养老金会减少，如果因此没缴满15年，甚至根本拿不到基础养老金。公积金没有连续缴满半年，也无法申请贷款[2][8]。

除了这些明显的福利受损，还有些隐性的规则限制。各大城市在积分落户时，都会要求社保的缴交时间，比如北京就要求连续缴纳7年以上，如果你在第6年364天时断缴了……没事没事，你的人生还会有很多个七年的[20]。

为了不让社保中断，你也可以选择自行缴纳，但是自己缴纳的比例并不划算。例如养老保险，本来是公司给你缴16%，个人缴纳8%，但是你自行缴纳的话，就要交20%[2]。

那如果我被迫“断缴”，在享受福利前就过世了，又该怎么办？

你个人缴纳的大多数保费，像公积金、养老金、医疗保险个人账户里的钱，过世后可以由家属领继承。但是对于你本人而言，确实就是缴了一堆保费，却又没能享受到福利[2][4][21]。

所以，真正的赚钱方式就是活着。60岁退休时的养老金计发月数是139个月，也就是说，当你活过72岁时，你就达到了养老保险“收支平衡”，之后每多活一天，就是在白赚钱[10]。