五险一金是哪些-什么是五险一金 ？有什么用？

五险一金是什么？有什么用？

五险一金，哪怕是工作多年的人，恐怕也搞不清楚具体是干啥的。

只知道每个月会从我们的工资里扣掉不小的一笔钱，甚至有人把它等同于“变相纳税”：五险一金我不交啦，换成现金发给我可好？

要是你真这么想，那就大错特错了！五险一金的重要性，超乎你想象。

今天猫社长一次性地给大家讲清楚五险一金是啥，以及该如何使用，看完后你肯定不会觉得自己交的是冤枉钱了！

l五险一金是什么？

l五险一金有什么用？

l为什么不能断缴？

一、五险一金是什么？

五险一金是养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险（五险）和住房公积金（一金）的统称，是国家强制公司和在职员工缴纳的，其中五险也叫做社保。

生育和工伤保险不需要个人缴纳，养老、医疗、失业保险和住房公积金由公司和个人各按一定比例共同缴纳。

具体需要缴纳多少呢？

五险一金的缴纳是在不同地域的政策是不一样的，以北京为例：

缴费金额=基数*比例

其中的“基数”，是我们上一年度的月平均工资。

有人问了，如果我工资太高或者太低怎么办？

所以这个“基数”是有上下限的，最高是当地上一年度月平均工资的3倍，最低是当地上一年度月平均工资的60%。举个例子：

假如猫社长工资基数10,000元，则每个月需要个人缴纳的五险为：10,000*(8%+2%+0.2%)=1,020元，公积金为1,200元；

而公司需要缴纳的五险为：10,000*(16%+9%+1%+0.8%+0.4%+0.8%)=2,800元，公积金为1,200元。

从上面可以发现，公司缴纳社保的比例比我们打工仔个人缴纳的部分多多了，而且这部分的福利都属于我们自己的，下文会详细解释。

上面是职工的缴纳标准。如果是自由职业者，则需要自费了。可以找一家公司挂靠缴纳职工的五险一金，也可以只缴纳居民医保和居民养老。

各地的政策也不一样，猫社长还是以北京市为例：

城乡居民养老保险：

缴纳标准最低为每年1,000元，最高为每年9,000元，多缴多领。

城乡居民医疗保险：

劳动年龄内居民每年缴纳520元，老人、学生和儿童每年300元。

说到这儿猫社长再强调一遍，公司给我们缴纳五险一金既是国家强制规定，也是我们劳动者应享受的福利，千万别主动放弃。某些公司少缴或者不缴，最终遭受损失的其实都是我们自己。

二、五险一金有什么用？

说了那么多，五险一金该如何使用呢？请接着往下看，猫社长一个个详细解释。

医疗保险

先说说我们最常用的医疗保险。医保的作用是当我们看病就医的时候可以报销一部分医药费用，不管是门诊、住院，还是医保定点药店买药都可以使用。

举个最近的例子：

据我国医保局给出的数据，此次新冠肺炎的确诊住院患者，平均医疗费用达到了2.15万元，而重症患者人均治疗费用则超过15万元，少数危重症患者治疗费用达到几十万元，甚至超过百万元。这些费用全部由医保报销。

所以说医保是每位中国公民的福利。

那么具体来说，医保是如何报销的呢？

职工医保分为个人账户和统筹账户。

我们个人缴纳2%的部分将划入医保卡的个人账户里，可用于支付普通门诊医疗费用、和住院医疗费用中由个人负担的部分等。平时去医院看门诊或者拿药，可以直接刷医保卡消费。（北京比较特殊，个人账户的钱是直接打到北京银行卡内，可随时取出任意支配）

而单位每月帮我们缴纳的9%那部分，将划入统筹账户里，主要用于用于支付特殊病种门诊、住院医疗费用中属于基本医疗保险支付范围的费用，不能支付普通门诊和全自费项目的费用 。

医保的报销方式，简单来说是在起付线之上、封顶线之下报销一定比例，余下的部分自费。猫社长以北京市的报销政策举例说明下：

北京市的住院报销起付线是1,300元，封顶线是10,000元。

小喵在定点住院，一共花了8000元，超过1300元的部分是6,700元，按90%的比例进行报销， 计算下来报销了6,030元，而小喵自己负担1,300+（6,700-6,030）=1,970元。

除此之外，医保还可以带病投保、保证续保，一旦缴够年限（男25年、女20年）退休后还可以继续使用，一直到去世，非常给力。

养老保险

再说说和我们退休生活息息相关的养老保险。养老保险是我们在年轻有工作收入时存钱、在退休后可以取出来保障老年生活使用的。

和医保一样，养老保险也分为个人账户和统筹账户。个人缴纳的8%进入个人账户，公司缴纳的16%进入统筹账户。活到老领到老，只要你一直活着，就可以一直领下去！

具体怎么领呢？又到了祭出公式的时候了：

每月领取的养老金=月基础账户养老金+月个人账户养老金

基础账户养老金=（全省上年度所有职工的月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%

个人账户养老金=个人账户的余额÷计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139）

其中基础账户养老金由统筹账户发放，个人账户养老金由个人账户发放。

举个栗子：

小喵60岁退休，该地区上年度的社平工资为5,000元，其累计的缴费年限为15年。

假设个人的平均缴费基数为1.25：

统筹账户部分养老金=5,000(1+1.25)/2*15*1%=844元。

假设个人账户里有72,000元（缴纳15年）。

个人账户部分养老金=72,000/139=518元。

那么小喵退休后每个月一共可以领取养老金1,362元。

也就是说，退休前的工资越高，当地工资水平越高，交的年限越久，我们退休后能领取的养老金就越多。

所以故意低缴者、断档者，未来领的养老金相应的也会变低。

最后补充说下养老金的领取条件，需要满足三点：

l至少缴满15年;

l必须到退休年龄;

l办理完退休证明。

失业保险

说完最重要的医保和养老保险，我们说下失业保险。失业保险是给职工失业后派发的保险金，作为无收入期间的生活开支。

需要缴费累计满一年以上方能生效，而且一定要注意一点：被辞退才能领取，主动离职是不能领取的！！！

那么可以领多少呢？

失业保险金的领取标准，是由社保经办机构按照保险关系所在地上一年最低工资标准的80%，按月计发。

假如你的所在地当年最低工资是1210元，那便是1210*80%=968元。

此外，失业保险的领取期限还与缴纳失业险的期限有关：

l满1年不满2年的，领取失业保险金的期限为3个月;

l满2年不满3年的，领取失业保险金的期限为6个月;

l满3年不满4年的，领取失业保险金的期限为9个月;

l满4年不满5年的，领取失业保险金的期限为12个月;

l满5年不满6年的，领取失业保险金的期限为15个月;

l满6年的，领取失业保险金的期限为18个月。

l以后每增加1年，领取失业保险金的期限增加1个月，封顶24个月。

工伤保险

工伤保险是职工因工作受伤或者罹患职业病之后给职工赔偿的，由公司缴纳，个人不需要缴纳。

赔偿的内容包括医药费、停工留薪期的工资、伤残津贴、工亡补助金等，猫社长以工伤伤残赔付标准举例，在此不再赘述：

生育险

生育保险是给女性产假期间的福利。生育保险的费用也是由公司承担，个人不需要缴纳。

生育保险不仅女性要交，男性也要交。男性虽然不生孩子，但也可以享用生育保险给的福利，比如陪同产假。

生育保险的待遇共有三项：产假、生育医疗费用报销、生育津贴。

产假：基本产假、产前检查、产前工间休息、授乳时间。

生育医疗费用：检查费、接生费、手术费、住院费、药费、计划生育医疗费的报销。

除此之外，还有生育津贴，即产假期间的工资。其实产假期间的工资不是公司给我们发的，而是生育保险给的。计算方式如下：

生育津贴＝职工所在单位上年度月均工资÷30*（产假天数+计划生育休假天数）

最后猫社长补充下享受生育保险的三个条件：

l生育保险连续缴纳一年；

l生育时必须为正常缴纳生育保险状态，不得欠缴；

l符合计划生育政策，属于计划生育内生育。

产假相关的假期各地可能会有规定不一的现象，具体参考当地女职工劳动保护办法。

举个例子：

小喵生孩子时休息了90天，她单位上年度月均工资是8,000元，则她可以领到（8000/30）*90=24000元的津贴。

加起来是非常可观的一笔数字呢。

住房公积金

最后说下公积金。

公积金，类似于国家为了让我们买房的强制储蓄。个人交多少，公司就要跟着交多少，直接打到个人账户，缴纳比例是5%-12%。

主要有以下用途：

1.贷款买房：

公积金贷款利率低，可以为贷款用户节省不少贷款利息。

2.建房：

翻建或大修住房，可以一次性提取住房公积金。

3.租房：

可以拿着租房合同提取公积金。

4.治疗重大疾病：

公积金缴纳人本人或其家庭成员如不幸罹患重大疾病，那么可以申请提取公积金用于支付医疗费用。

公积金账户里的钱相当于都是我们自己的，购房、租房、装修、还房贷都可以通过一定手续支取使用，还可以申请公积金贷款，享受比商业贷款低的利息。

在退休的时候，还可以一次性全部取出来。

三、为什么不能断缴？

看完本文，你应该明白五险一金多么有用、对我们多么重要了吧？

最后，切记不要断缴！！！

断缴的危害是非常大的，比如断缴期间不能享受医疗保险待遇、使用生育保险或公积金贷款有缴纳时间限制等等。

而且五险一金还是部分一线城市安家落户的首要“指标”。

以北京市为例，想要在北京市买房，需要连续5年内都要缴纳社保（不能连续断缴超过3个月）；想要在北京市买车，需要持有北京市有效暂住证且连续5年缴纳社保和个人所得税。子女要想在北京市接受教育，也跟父母在京是否缴纳五险一金挂钩。