普通人买保险一定要注意的事项
为什么一些人不相信保险？
大概是保险名声太臭了，比如之前宗教似的保险推销。
此外，“拒赔”也很下头，这也是大多数普通人对保险望而怯步的原因。
普通人想要买到合适的保险太难了，压在面前的第一座大山就是保险的各种坑。
针对以上情况，公子特地整理了一份新手买保险的全面攻略，
包括四大点，20小点，从投保前的准备，到投保后的常见问题，都理了一遍。
即时你从未买过保险，看过这篇文章，
也能放心大胆地投保。
一、投保前
我们在购买保险之前，肯定要先做下功课，比如：
1、保费预算不超过年收入的10%
首先，明确一点：我们买保险，不是给生活增加负担。
如果本身工资就不高，还硬着头皮买高保费的保险，那么是完全没有必要的。
因此，公子建议大家拿不超过年收入的10%来配置保险，当然，这也不是对所有人都适用。
通常来说，买保险包括两个原则：“双十原则”。
即花费年收入的10%，买到年收入10倍的保额。
比如一个年收入20万的家庭，每年花在保险上的钱，最好不要超过2万块。
保险预算不超过年收入10%，这个只是粗略的算法，每个家庭收入状况的差异，并不能完全匹配这个说法，具体情况还得具体分析。
2、确认购买主体，理清风险
所谓保险，保的就是风险。
它可以，把我们无法承担或不愿承担的风险转移到保险公司去。
对于我们家庭，他是我们守护家庭财产健康的「乾坤大挪移」之术。
针对于人生面对的不同风险，我们其实全都可以通过保险来解决：
举个例子：老王，作为家中顶梁柱，担心有一天自己没了，老婆孩子没人管，房贷没人还，就可以为自己提前买一份定期寿险解决。
其它的风险也可以通过相对应的保险来转移，可以说「万物皆可保」。
对于一个普通家庭，面对的主要风险从上往下排就这些：
P1级别的通常是几十上百万的损失，
P2 级别的损失，从几万到十几万不等，
P3级别损失，也就几千到两三万不等。
对于普通家庭来说，建议优先配置P1、P2级别的产品。
P3级别损失，家庭也掏得起，可以风险自担，也可以通过保险来解决。
3、常见险种，普通人应该怎么买？
话不多说，直接来看不同险种的作用和区别：
百万医疗险/防癌医疗险/惠民保
百万医疗险可以说是最为实用的保险，而且的价格很便宜，通常一年几百块能够买到百万保额。
不过会有健康要求，年纪大和带有疾病的老年人比较难购买，可以选择防癌医疗险或惠民保来代替。
重疾险
重疾险，按照保险合同的要求，符合条件，保司会一次性把钱给付我们，买多少保额就给付多少。
成年和老人都可以配置重疾险，不过50岁以上的人群不建议购买，因为容易出现保费倒挂的情况，所以建议用防癌险代替。
意外险
意外险能为我们保障所有因意外导致的身故、伤残和意医疗。
大到溺水触电、小到猫爪狗咬，全都在意外险的射程范围之内。
意外险同样是人人必备的保险，建议大家优先考虑一年期意外险，价格更实惠，通常50万保额价格也才一百多。
定期寿险
寿险的保障范围很简单，只保身故和全残。
建议给承担家庭责任的顶梁柱购买，像已卸载家庭责任的老人和未承担责任的小孩不用考虑定期寿险。
4、四大险种购买的注意事项
每个险种都有自己的作用，买对了能够转移风险，减少经济损失；买错了，可能就是浪费了。
给大家盘点不同保险购买的的一些坑，避免踩雷。
重疾险
- 确诊即赔？
很多人在购买重疾险的时候，可能会遇到销售人员的误导：重疾险确诊就能赔，这笔钱可以拿起治病、还房贷等...
这个“确诊即赔”实实在在骗了不少人，实际上重疾险赔付情况是分情况的，如下图所示：
像重性肿瘤-中度、多个肢体确实和严重III度烧伤是属于确诊即赔的，而新规规定的其它25种就不是了。
所以啊，并不是所有疾病都是确诊即赔的，具体情况需要具体分析，大家在购买的时候千万要注意。
2.重疾险同质化
很多不懂保险的人，可能会认为保险是「一分价格一分货」，价格越高，保障责任就越好。
这句话，也对也不对，因为对于90%的重疾产品来说，钱多花了，保险责任很可能并没有多出来多少。
我们来看两款产品的对比：
由上图可知，这两款重疾保障责任差不了多少，前一款产品的责任还没大黄蜂7号丰富，价格却逼近3倍。
所以说，我们在选择产品的时候，在保障责任差不多的情况下，优先选择性价比高的。
百万医疗
- 保额越高越好
对于百万医疗险来说，保额高不代表实用性强，最主要原因是医疗险是报销型保险，是根据实际花费的医疗金额进行报销。
举个例子：比如住院花了30万，不管是买100万还是400万保额的医疗险，最后最高只能报销30万。
2.住院就能赔
百万医疗险责任主要包含门诊和住院保障，但并不是住院就能赔。
一般来说，百万医疗险有免赔额，通常在5千-1万之间，只有超过免赔额部分才能报销，如果没有超过，那么百万医疗险用不上。
一般情况下，免赔额越低，可以有效降低自掏腰包的费用。
此外免责条款的一些情况不会赔偿。
比如既往症、分娩、遗传性疾病住院，百万医疗不会给予赔付。
意外险
意外险常见的坑有三个：只保全残、没有意外医疗保障、返还型意外险，我们逐一分析。
- 只保全残
一般来说意外险伤残的赔付规则是：按照伤残等级进行赔付。
然而，很多人买的意外险只有保全残，比如杨过大侠，一肢完全断裂时5级伤残，算不上全残，这种就情况是保障缺失。
2.没有意外医疗
意外可以说是无处不在，但一些产品盲目追求小概率发生的身故身残保额，把保额提高到500万、1000万等，却忽略了意外医疗保障，这种做法明显产品的初衷相违背。
3.返还型意外险
出事赔钱，没出事返本，这类返还型意外险曾经风靡一时，有不少人踩坑。
这类产品往往一年好几千的保费，为何这么贵，是因为保险公司把保障成本转移到了消费者身上。
定期寿险
- 给孩子买定期寿险
上面说了，买定期寿险的目的，是为了防止家庭的顶梁柱倒下，导致家庭没有经济来源。
孩子从来不是家庭的经济支柱，没有必要给孩子买定期寿险。
2.职业限制
定期寿险对职业要求较为严格。
由于不同职业发生风险的概率不同，保司为了控制风险，自然而然限制一些职业的投保。
一般来说，根据不同风险职业，保司会划分成为1-6级，级别数字越大，职业风险程度也越高，来看下图：
比如消防员属于6类职业，就无法购买承保职业为1-4类的定期寿险，就算买了，也大概率无法获得理赔，这个还是得注意一下。
5、社保的重要性
社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、住房公积金。
其中和我们关系最密切的是：基本养老保险和基本医疗保险。
前者是为了保障我们能老有所依，避免老了没钱流落街头；
而后者的话，更像是一个福利大放送：价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无期限续保和无拒保。
而且，社保是底裤，有无社保对商业保险的报销比例影响也很大，以某意外险的意外伤害医疗保障为例：
经过医保报销，赔付比例100%；未经过医保报销，赔付比例80%。
社保有多重要，这里就不多阐述了。
二、投保时
对保险有了初步认识之后，还要在投保时注意一些事项，比如：
6、健康告知
我们买保险最担心什么？
无非是理赔不通过。
而引起理赔最大的一个原因就是健康告知了。
我们必须根据上面的指示如实回答，只有健康告知通过，这份保单才会有效成立。
那是不是自己有健康告知提到的病，就不能买保险了？
不是的，部分产品还可以智能核保，比如对甲状腺结节的核保：
假如老王想要投保，就去医院确认了甲状腺结节分级（为2级），以及其他情况，回答审核问题、提交，最后给出了除外承保结论。
但是如果老王没有超声报告怎么办？
一旦发现需要某疾病需要进一步明确，而目前给不出来，那么就需要去体检了。
可不可以不去体检呢？
当然可以，毕竟各家核保标准不一样，A保险公司不让买，但是B保险公司可能就直接让买了，可以试试它更宽松的产品，不一定非要去趟医院。
最后核保会面临的五种核保结果：
如果可以正常购买保险，就不要去做什么体检，完全是画蛇添足的行为。
7、保障责任
不同险种的保障范围、赔付方式和对应风险都不同，来看下面这张图：
以意外险为例，意外险的保障范围包括：意外伤残/身故、意外医疗。
意外险的赔付方式为：
意外伤残/身故是给付型，也就是直接给钱的，保险公司会按照伤残等级直接给付相应的补偿款。
意外医疗是报销型，在医院花多少报销多少，比如平常打球骨折了，去医院治疗花的钱都是意外险会给报销，不过，这个报销是有上限的。
所以说，每种险种作用不同，我们可以根据自己的需求去选择。
8、除外责任
除外责任是保险合同里重要的概念，
所谓除外责任指的是保司不承担保险金的责任。
一般情况下，可以分为下面两类：
显性免责
免责条款，是指保司在合同中明确记载不赔偿的范围条款。
像投保人对被保险的故意杀害、故意伤害就属于免责条款，最典型的例子就是杀妻骗保和杀子骗保了。
隐形免责
隐形免责不容易看到，散落在保险合同的各个地方，例如免赔额、病种定义等。
比如，某意外险的意外伤害医疗保障责任，需要在二级及以上公立医院或保险人认可的医疗机构进行必要的治疗才可以。
因此，我们在购买保险的时候，要知道显性和隐形的免责条款是什么，要不然到时候发生事故了很可能遭到“拒赔”。
三、投保后
买完保险之后就万事大吉了？
不是的，投保后续还有一些注意事项，比如：
9、保单整理&续保问题
保单整理
买完保险并不意味着结束，如果没有管理好自己的保单，一不小心，可能会损失几百万。
所以整理保单还是很有必要的，可以在邮箱里面查询保单，或者下载金事通APP查询保单，关注中国保险万事通公众号查询。
保险续期、续费和续保问题
很多人买的保险快到期之后，不知道该怎么续期，给大家好好说说续保问题，大家先来看一张表格：
如果是是长期险续费的话，其实很简单，保司给我们绑定一张卡，定时从卡里扣钱。
如果是买短期险续保的话，那就要注意了。
一般保障类的短期保险，比如医疗险，续保时没有等待期的，甚至都不需要重新核保就能买，所以大家一定要及时缴费，以免错过续保时间，需要重新计算等待期。
10、犹豫期注意事项
犹豫期，也叫冷静期，是指投保人、被保险前任签收保单后，一般在15天，无乱什么原因，都可以无条件要求保险公司退保。
在这个期限内，投保人可以考虑所购买的保险是否需要，而且在这个时间内退保，保司只收取工本费，如果承保前经保司体检了的，还需要扣除体检费用。
11、等待期的注意事情
保险的等待期是指我们购买保险，保单生效后的一个指定时间里，即便发生了保险事故，保险公司是可以不用承担保险责任的。
一般情况下，人身保险都是有等待期的，比如重疾险、医疗险、寿险以及部分意外险。
不同产品的等待期是不同的，具体要看产品的条款。
举个例子，老王买了重疾险，如果180天内发生保险事故，保司是有理由不赔的，只有过了等待期，保司才要承担保险责任。
保司不是福利机构，这样做的主要原因是为了控制理赔风险，防止投保人的骗保行为。
12、宽限期
保险合同宽限期是我们常说的一个关于保险的期限，保险法规定宽限期为60天，设置宽限期的目的是为了避免合同意外失效。
比如，老王5月1号交的保费，由于工作原因忘记续缴，这个时候保单不会立马失效，在7月1号（宽限期内）想起来后及时缴费就可以续保了，如果到了7月2号（超过60天），即使老王想起了补缴，这个时候，保险合同已经终止了。
我们在购买保险后由于各种原因，比如生病、工作繁忙等忘记缴费，有宽限期在就便捷很多 了。
13、出险后怎么办？
我们买保险，最关心的就是理赔了，出险了，应该怎么做？
大额理赔
所谓大额理赔，主要是指重疾险或者寿险这种动辄几十万几百万的理赔金额。
我们先来看下理赔大概的流程是怎么样的：
报案：出险了，及时报案，不要拖（很多保险条款规定，出险后10内要报案）。
保司报案的渠道有多种，客服电话、官方APP、官方公众号、线下代理人。
准备理赔材料：报案后，就需要按照要求准备理赔材料了。
这部分，也是理赔最容易出现差错的地方，为了方便大家看，公子做了张表格。
调查清楚后会正式下发赔付结论：
通常情况下，确定赔付几天内就会打钱。
小额理赔
一般来说，理赔金额低于3000以下的都属于小额理赔，
相比于大额理赔，小额理赔的速度往往更快，
根据《保险法》的规定，保险公司收到资料30日内必须要做出是否理赔的决定，
而小额理赔最快几个小时到账。
看到这，关于投保前、投保时和投保后的“坑”基本能避开70%左右，再来说说普通人买关于买保险的疑问。
四、普通人买保险最大的疑问
14、选择大公司还是小公司
很多买手机、电脑等，一般选个靠谱的大公司。
那买保险需要挑选公司吗？
答：买保险挑选公司的必要性不大。
保险不同于手机、电脑这种消费品，它是属于金融产品，受到银保监会的监管。
而银保监会可以提供八重保障，为我们保驾护航。
保险公司成立门槛高，股东必须干干净净，注册资本不少于2个亿。成立后，资金运用受到严格监管，而且偿付能力不能低于监管要求。
你保险公司自己想破产都难。
破产了，还有保险保障基金在后面撑腰。
其次理赔各家保司大同小异，我们看2021年部分公司的理赔数据：
可以看到，绝大多数的保险公司，理赔率都能达到97%以上，大公司小公司也好，并不存在明显的差异。
15、拒赔常见问题情况
（1）带病投保
所谓的带病投保就是我们在投保时，保险公司会提供一个健康问卷，里边会问到了我们过往的门诊和疾病的一些诊断。
如果问到了，我们就需要告知，如果他问了，你没告知，这个就叫做带病投保。
（2）既往症
既往症是我们投保之前就存在的疾病，但是在健康告知中没有问可以正常卖，但是未来出现的时候，投保之前就一直存在并且治疗的这项疾病保司是不管的。
（3）条款上的争议
举个例子，比如说脑中风后遗症，脑中风后遗症当中的诊断是指我们发生脑梗、脑出血或者脑栓塞，造成神经性功能永久障碍，180天后仍然留有后遗症才能赔。
如果仅仅是的了脑梗或者脑出血申请理赔，这种情况是赔付不了了。
16、服务质量好坏
看一家保司的服务质量如何，看当地是否有线下网点，如果没有的话，线上理赔要方便。
比如某意外险的线上理赔流程：
这种线上理赔方便的可以为我们省下不少时间。
17、互联网保险靠谱吗？
互联网只是个销售渠道而已，保险还是那个保险。
在线上买，会生成电子保单，在保险公司的官网可以查询验真。
所以说互联网保险还是靠谱的。
18、终身和定期
保险买终身还是定期？
这个得看自己的经济情况。
举个例子，一般建议重疾险配置的保额不低于50万，
如果预算充足，在做足保额的情况下，可以选择终身。
如果预算有限，可以在做足保额的情况下，选择定期，减少保障时间，等后续预算跟上，再做补充。
19、理财险很火，要买吗？适合什么人群
之前说过配置保险的原则—先保障后理财。
通常来说，保险的短期收益是干不过基金股票的。
但是胜在长期安全稳定，完全足以承担投资理财中的“稳健”一环。
所以说在保障充足的情况下，还是可以购买理财险的。
理财险适合那些人购买？
可以看下面这张图：
具备以上特征的人群可以考虑理财险。
20、退保问题
退保是大事，而且过了犹豫期退保损失巨大，所以我们得认真考虑有没有必要退保。
来看下面这张图：
以产品变化为例：如果遇到保障内容变化不大的保险，我们就没有必要退保了。
如果老产品严重缺陷，而新产品更优秀，那么还是有退保的必要。
