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婚嫁金保险什么时候取钱(父母之爱子,则为之计远—一份0岁宝宝的保险方案)

这几天陆续给朋友S投保了一份家庭单,全家的保障型保险,宝宝的教育金、婚嫁金。

回顾需求分析、方案讲解以及投保的整个过程中和朋友S之间的合作。有感慨、感悟和感动,更加深刻的体会到一句话—父母之爱,子则为之计远。

在此记录一下我对方案的思考过程,并呈现一份0岁宝宝的保险方案,供新手妈妈参考,在保险配置的路上,能有一点启发也好。

大一点的孩子也可以参考这个方案,虽然保费会随着年龄增长越来越高,但配置逻辑是不变的。

保险从咨询到投保的周期一般至少为1个月。上个月,朋友S找我买保险,S是91年的美女,年轻漂亮、性格直爽、充满活力,女儿不满周岁。

我们约在一个周末的上午见面,地点是家附近的咖啡馆。


S跟我介绍了自己想买保险的原因。去年刚生了宝宝,宝宝出生时,卵圆孔未闭,S非常担心,寝食难安,从出生就对宝宝悉心呵护,不舍得让孩子哭一声。幸好三个月之后复查,宝宝一切正常,这才放下心来,这之后,宝宝有时候哭几声也不担心了。

听别人说需要给宝宝买保险,S觉得我很专业,就找到了我。聊天时,S告诉我,其实身边也有不少卖保险的,包括自己的表姐。我问她为什么不找表姐买保险呢?

S微微一笑:我很了解表姐,她不爱学习,我觉得她一定不专业。

我和S虽然认识两年多,但一直没有太多交往,能被信任,深感重任在肩。

我们大致聊了一下保险和人的关系,包括保险理念、保险配置原则、还有一些基本的保险知识。

其中保险配置的五大原则(附在文章末尾)让S恍然大悟:原来,不光宝宝需要买保险,我们全家都需要买保险啊。

我:对呀,其实父母才是宝宝最大的依靠。在给宝宝买保险时,也要给自己买好保险。

S又问:今天我来的时候,我妈让我问问有没有那种储蓄的保险?很多人都买。

我:有啊,用储蓄险可以规划未来,包括孩子的教育金,自己的养老金都可以做一下规划。

平时花钱大手大脚的月光族,也可以买储蓄险,强制自己存钱,积少成多,慢慢就会攒下一大笔钱。

我给S做了家庭的需求分析,确定出每一位成员需要的保额、保障情况,总保费。

因为S最近工作比较忙,还有宝宝需要照顾,我们约好10天之后见面聊方案。

我回去认真思索S家的保险方案。

衡量一份保险方案是否合理有效的三大原则:保障全面、保额充足、保费合理。

保障全面:

指的是该保的人要保到,该买的险种要买齐。具体来说就是S、S的老公、宝宝都要买,而不是单独给宝宝买,父母呈裸奔状态。

保额充足:

只有保额充足,才能真正解决问题。目前的重疾险理赔中,理赔款80%以上都是10万左右。10万不能说没用,在一定程度上也可以解燃眉之急,但是却不能很好的解决问题,让人安然度过3~5年的康复期。

保费合理:

保障型保险尽量不要超过家庭年收入的10%。

S家年收入50万,保费最好控制在五万以内,这样既能有很好的保障,保费又不至于压力过大。

在做方案的过程中,我发现因为年龄原因,S老公的保费要占到家庭总保费的多半。我不断调整方案,争取用最少的保费,撬动足够的保额,并有较好的保障责任。

除了保障型保险,我还给孩子做了一份教育金。

最终投保时,除了S老公因为要除外、保费偏高等原因,还在考虑中,其他方案均被S采用。

虽然中间有很多纠结,很多顾虑,但最终还是觉得方案考虑的很周全。做一份方案时,时刻站在对方的角度上思考问题,虽不一定能尽善尽美,但方案是经得起推敲的。

今天以S的宝宝为例,聊一下0岁宝宝保险方案配置的逻辑。

S宝宝的方案一览表:

保障型保险:

宝宝的保障型保险包含3个部分:重疾险、医疗险、意外险

保障型保险俗称四大金刚:寿险、重疾险、医疗险、意外险

寿险:

人没了赔钱的一种险种,因为每个成年人都有家庭责任,我们在这个世界上都不是一个人,上有老人需要赡养,下有子女需要抚养。

寿险是备份一个自己,即使我不在了,依然有寿险来替我完成应尽的责任。

而宝宝是被抚养的,本身没有家庭责任,所以不需要寿险。同理,老人也是如此。

重疾险:

重疾险是用来补偿收入损失和补充医疗费用的,宝宝的重疾险保额建议50万起,最好能做到100万。

宝宝没有收入,不涉及到收入损失,为什么要配高额的重疾险呢?

父母原本也是孩子,有了孩子之后才成为父母。孩子是父母掌心里的宝,一旦孩子患大病,父母必然会举全家之力来给孩子治病。

举全家之力这几个字说起来容易,但这个时候的父母是真正迈入了成年人的世界,肩负万斤重担,脚步却一刻不能停。

孩子年幼时,父母还年轻,积蓄不多,孩子一旦生病,有限的资金将变成床位费、药品费、ICU账单,变成了去大城市治病的路费、住宿费和营养费,生病时,病房将会成为无底洞,吸走它能吸走的一切金钱、精力和耐心。如果父母供应不上,或者提前倒下,那孩子该怎么办?

去大城市、大医院辗转奔波,父母中的一方甚至会放弃工作,失去收入,全职照看孩子。此时,如果孩子有重疾险,赔付的一笔钱可以补充父母的收入损失,补充孩子的医药费,孩子也有了获取下一次呼吸的机会和希望。

所以,孩子的重疾险很有必要,如果可能,请同时将保额做足。50万起,最好能有100万。

0岁宝宝各个年龄段的保障如下:

该方案设计原则:

1、保额优先

孩子终身的保障都在100万以上,18岁前,60岁后的保额150万。

2、保障责任全面,但有梯度

首先要把单次赔付的额度做足,因为首次赔付的概率比二次赔高很多。首次保额都不足,何谈二次赔?

重疾险由两款组成,功能各有侧重。

复星联合妈咪保贝

用极低的保费,拉高保额,让孩子终生都有50万的保障。

对儿童有特殊保障:少儿特定疾病、罕见病额外赔,不限年龄。为了节省保费,妈咪保贝这款重疾险中的不分组二次赔、恶性肿瘤二次赔、身故赔保额的选项都去掉了,只留下了最核心的单次赔。

富德生命尊享健康

18岁前,60岁后翻倍赔

18岁前是宝宝成长最重要的一个阶段,尚未成年,需要父母呵护。这个阶段,作为年轻父母,家庭经济压力比较重:事业刚起步、房贷、车贷的压力,孩子的各种课外补习班,经济方面相对薄弱,存款不多,甚至月光。

家庭中的任何一方出现风险,都会使整个家庭的经济链条断裂。如果没有做好风险对冲,普通家庭很快会陷入绝境。如果出现风险的是孩子,家长更会不惜一切代价去挽救治疗,甚至倾家荡产。

18岁之前的保额足最重要。

60岁之后,随着年龄越大,患重疾的概率大大提高。这个时候孩子人生阶段的责任已经基本没有了,只需要照顾好自己即可。此时孩子的保额又变为150万,很香。

作为父母,负责到孩子成年、工作之后,就已经完成任务了。后面的保障,孩子自己可以慢慢补充,为什么还要给孩子保终身呢?因为孩子不管多大,始终是父母的掌上明珠,在能做到的前提下,谁不希望孩子终身都有保镖来保驾护航呢?

分五组赔五次

其中,重大疾病最高发的前三名,恶性肿瘤、心肌梗死、脑中风后遗症分别在不同的组里。

恶性肿瘤二三次赔、心脑血管疾病二三次赔

根据统计,在2万个理赔数据中,癌症的理赔已经占到了整个理赔案件的75%左右,随着医学的进步,罹患癌症后生存的年限也在无限地增加,未来成为慢性病,但是癌症的治疗费依然是非常非常高的,所以无论从治疗费用还是癌症的存活率来讲,都建议加上癌症多次赔付。

目前大部分癌症多次赔付的产品形态是:癌症赔付一次之后,如果三年后新发、复发、持续、转移、可以再得到一次赔付。

癌症的多次赔付,非常重要,甚至比多次赔付更加重要

而富德生命尊享健康这款重疾险不仅含恶性肿瘤二、三次赔,还含心脑血管疾病二、三次赔。

宝宝的重疾险保额充足、保障全面、保费不高。

孩子重疾险的配置思路:

1、建议给孩子保终身,如果保费极其有限,保定期也可以。

2、单次赔付和多次赔付搭配着来,兼顾保额和保障责任

3、如果预算充足,可以考虑不分组多次赔,兼顾保险公司的服务。

4、大孩子买保险也是一样的,但同样的保额,年龄越大,保费越高,所以买保险要趁早。

意外险

意外的定义:突发的、外来的、非本意的、非疾病的使身体受伤的客观事件,譬如说孩子被开水烫伤、摔伤、猫抓狗咬都算。

意外险发生的概率较低,所以也很便宜,50万保额,只需要165元/年,以防万一。

小玩童意外险的保障责任:

意外身故/伤残 50万

意外医疗 2万

3岁的孩子小凯,调皮好动,妈妈从出生时,每年都给他购买平安小玩童意外险,保额50万。

2020年12月的一天。3岁的小凯不小心跌入热汤盆中,体表40%烫伤,经过抢救,脱离危险,伴随着治疗而来的是一张1.8万元的缴费通知单。小凯妈妈想起买过的意外险,赶紧报案。

经过鉴定,小凯伤残评级达到5级,可以赔付意外伤残金:50万*60%=30万

意外医疗1.8万全额报销

此次意外总的赔偿金=30万+1.8万=31.8万。

医疗险

平安e生保+小额医疗险

医疗险是报销型的,免赔额之外的部分,花多少,报多少。免赔额是什么意思?就是不赔的部分。

百万医疗险的免赔额通常是1万元

小美因为阑尾炎住院手术,花费6万元,医保报销了3.5万,需要自费的部分是2.5万。如果买了平安的百万医疗险。

可以报销的额度=2.5-1=1.5万。

如果小美花了6万,医保报销了5万,需要自费的部分是1万元。

可以报销的额度=1万-1万=0,百万医疗险不能用。

所以,一些小的手术,用到百万医疗险的可能性比较小,让人会感觉没有用处。

我今年8月份住院做宫腔息肉手术,住院5天,花费10266.63万,医保报销了7364.14, 自费部分2902.49元。因为没有达到免赔额1万,所以医疗险也没有用到。

既然如此,为什么给孩子买医疗险?

因为社保不能报销自费药。患重大疾病、住ICU病房用到的很多都是自费药,自费药占所有药品的90%,而医疗险可以转移住院时产生的高额医疗费用。

平安e生保长期医疗险,保证续保20年,保障相对全面,不用担心随时停售,含质子重离子治疗、87种恶性肿瘤院外购药,免赔额1万。

我搭配了一款保额2000元的小额医疗险。

小额医疗险是买富德生命尊享健康时,搭配购买的附加险。保额2000元,无免赔额,社保内药品80%报销。孩子有个感冒、发烧、肺炎等小毛小病住院,除医保报销之外,估计还会花费几千,有2000元的小额医疗险,也能报销差不多。

两款医疗险搭配起来用,既能转移大额医疗费用风险,小问题住院也能用到。

医疗险和重疾险是两兄弟,相互补充,必不可少。如果预算充裕,也可以考虑中高端医疗险中高端医疗险学习笔记-安盛天平卓越环球个人医疗保障智选/臻选计划,

MSH欣生代少儿医疗险,儿童可单独投保的高端医疗险,MSH欣享人生(D款)个人医疗保险

中高端医疗险报销外购药,可以住公立医院的特需部、国际部,私立医院,甚至是去其他国家治疗。

教育金、婚嫁金以及伴随一生的财务底气

给宝宝买了增额寿,每年交5万,共交10年。这笔钱跟着孩子一起长大,终生为孩子保驾护航。

15岁,高中三年,每年可以从账户里领取1万,三年领取3万元。

18岁-21岁,大学四年,每年可以从账户里领取2万,四年领取8万元

22-23岁,研究生两年,每年可以从账户里领取2万,两年领取4万元

24岁,领取一笔创业金,15万

30岁,领取一笔婚嫁金,20万

此时,宝宝共计从账户里领取了50万,本金已经全部取完,账户依然还有58万。

这笔钱随着孩子年龄的增长,持续复利增值,孩子60岁时,账户里有165万。

60岁时,每年从账户里领取9万,一直领到80岁,再领一笔祝寿金56万。

存50万,终生领取295万。

这个账户是一笔女孩专属的财务底气,无论何时,都有父母伴随一生的爱在身边,直到永远。

给孩子配置教育金时,有一个小插曲,一波三折。

和朋友S第一次做需求分析,S问:听说有那种放钱的保险,我妈让我问问。

我给S详细介绍了养老金和教育金的规划。

S觉得不错,我回去做了这个方案。

第二次见面聊方案时,S第一句话就是,储蓄险先不要了,家里虽然赚钱不少,但是花的更多。

我当时建议她了解一下,以后有机会再考虑。方案讲完几天之后,S联系我,第一句就是宝宝的教育金要买,当时,我还是很惊讶的,感动于父母对孩子的爱,如果留出一笔钱,能让孩子未来无忧,虽然当前觉得有点压力,也会去做。

这就是父母,父母之爱子,则为之计远。

上述的教育金方案只是其中的一个用法,用增额寿规划教育金、婚嫁金,实际上非常灵活,什么时候取钱,取多少钱都自己说了算。

每一个阶段可以多取,也可以少取,甚至家里有余钱,也可以不取。

每年可以缴5万,也可以是3万、2万甚至1万也行。积少成多,时间长了就是一大笔钱,让孩子未来的教育妥妥的。

每个孩子都是父母手心里的宝,孩子的保障型保险、教育金都准备好了,未来安安稳稳、踏踏实实的度过,很香。

附:保险配置的五大原则

1、先做基础保障,后做储蓄理财

人生有七张保单:意外险,重疾险,医疗险,寿险,教育金,养老金,财富传承。

先买哪个后买哪个很重要,如果顺序买反了,有可能是钱花了,没有解决问题,因为保险是不能买错的。买错之后有可能十年或者几十年之后才发现没有解决问题。风险没有发生,你不会不知道自己买错了。

所以一定要先做基础保障,基础保障就是前四个保障型保险:意外险,重疾险,医疗险和寿险,后做储蓄理财:教育金,养老金和财富传承。

基础保障和储蓄理财都很重要,没有说哪个更重要,两者都重要,只不过有个先后顺序而已,先做保障后做储蓄。

2、先保大人,后保小孩和老人

保险的本质一定是保障经济来源者,也就是经济支柱。小孩和老人是不创造收入的,所以他们的保障没有那么紧急,一定要先保大人。最好是一家三口或四口统一规划。

3、先保大风险,后保小风险

保险保的一定是大风险,因为风险一旦发生,可能整个家庭来源中断,陷入困境,所以这种大风险需要转嫁。

什么是大风险?比如重大疾病、身故、全残、老龄化也就是养老都属于大风险。

老龄化时代到来以后,我们有很大的风险,60退休活到100岁,还有40年的时间,我们这一代人活到100岁,属于大概率事件,40年的时间如何渡过,是一个非常严峻的问题,要提早做规划。

而头疼、脑热、发烧门诊,一年花不了多少钱,所以选择自留就好了,没有必要买保险。

4、先保家庭第一支柱,后保家庭第二经济支柱

先保大人,两个大人,一个挣钱多,一个挣钱少,挣钱多的肯定要先保,如果同时保的话,那么挣钱多的人一定要保额更高,要跟他的收入相匹配。

5、先看条款,后看公司

这其实是最重要的一条,而很多老百姓在购买保险的过程中,只看公司,不看条款,如果他先看公司后看条款还好,很多老百姓都不看条款,所以最后在理赔的时候出现很多问题。

购买的时候只听业务员说,当时根本没有看条款。条款有,无论多小公司都会给赔,条款里没有无论多大的公司都不给赔。

种一棵树最好的时间是十年前,其次是现在,买保险最好的时间是刚出生时,其次是现在。

希望每一个孩子都有保障,每一位父母都能放心。踏实做好保障,既能安心享受岁月静好,也不惧暴风雨。

保险问题随时找我—您身边最靠谱的保险经纪人,可以享受到和朋友S一样的专业服务。

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