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等额本息计算公式和方法(您选对按揭还款方式了吗?)

银行贷款还款方式有四种:等额本息还款、等额本金还款、一次性还本付息以及按期付息还本。最常见的还款方式就是等额本息还款和等额本金还款。

1. 等额本息还款

等额本息还款是指借款人每月以相等的金额偿还贷款本息,又称为等额法。这是大多数人普遍选择的还款方式。这种还款方式的还款额每月都一样,方便记忆,借款人也便于安排收支,非常适合收入稳定的借款人,例如工薪族。值得注意的是,由于利息不会随本金的偿还而减少,因此还款总利息相对较高,且银行资金占用时间长。

等额本息还款计算公式:

[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]

2.等额本金还款

等额本金还款是借款人每月等额偿还本金,贷款利息随本金逐月递减,还款额也逐月递减,因此又称递减法。这种还款方式相对等额本息还款来说能节约不少利息,但是前期所要偿还的金额较多,所以前期还款压力较大,不过还款压力会逐月递减,适合经济收入较好的借款人。

等额本金还款计算公式:

每月还款金额= (贷款本金/ 还款月数)+(本金--已归还本金累计额)×每月利率

炜哥举个例子,如果申请贷款100万购房,利率为基准利率上浮10%,预计20年还清,两者还款上有什么区别呢?一块来看下面这张图。

图上红色的部分是还款的利息,蓝色的部分是还款的本金。在等额本息还款的方式下,随着贷款剩余本金的逐渐减少,利息的比例逐渐减少。而等额本金还款的方式里面,每月还款的本金数目一直不变,但是利息逐渐变少,每月还款的数额就越来越少。

相对来说,等额本金的还款模式下,还款利息会比等额本息还款的利息总额少一些。上面的例子中,贷款100万,计划20年还请,等额本息还款总额为163.6万元,等额本金还款总额为154.1万元;相比之下,等额本息方式要比等额本金方式多还款9.5万元。

另外,还有一次性还本付息以及按期付息还本,通常这两种还款方式的使用较少。

3. 一次性还本付息

这种还款方式虽然操作简单,但适用性不强,适合贷款期限在一年或一年以下的贷款。

4. 按期付息还本

借款人可以根据自己的经济情况,与银行协商指定还款时间。并不是所有银行都有这种还款方式,适合收入不稳定的借款人。

炜哥提醒大家,选择哪一种还款方式,一定要根据个人还款能力,切不因考虑不周而造成自身经济压力过大。在银行审批下贷款后,应按照合同约定,按时归还贷款本息,以免影响个人征信。

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